Banky jsou podniky, které chrání úspory lidí a v případě potřeby půjčují peníze. Poskytují také investiční účty a dokonce nabízejí i bezpečnostní schránky.
Získávají příjmy přeměnou krátkodobých závazků (vkladů) na dlouhodobá aktiva (úvěry). Většina úvěrů vyžaduje zajištění a má pevnou dobu splatnosti. Některé úvěry, například úvěr na provozní kapitál, lze každoročně obnovovat.
Definice
Bankovní úvěr je finanční mechanismus, kterým banka půjčuje peníze jednotlivci nebo firmě výměnou za budoucí splacení jistiny plus úroků. Dlužná částka se obvykle každý rok nebo měsíc zvyšuje určitou sazbou, známou jako úroková sazba, a tyto sazby se mohou lišit v závislosti na věřiteli. Banky si mohou navíc k zaplacené jistině a úrokům účtovat i další poplatky, jako je poplatek za žádost nebo poplatek z prodlení.
Klíčovou funkcí bank je propojit věřitele (ty, kteří mají peníze) a dlužníky (ty, kteří finanční prostředky potřebují). Banky to dělají tak, že přijímají vklady od vkladatelů, sdružují je a poté půjčují peníze dlužníkům. Příjem, který banky z tohoto procesu získávají, se nazývá úrok a slouží jako hlavní zdroj příjmů pro mnoho finančních institucí.
Banky mohou nabízet úvěry stávajícím i novým zákazníkům, i když pravděpodobně schválí pouze ty s dobrým úvěrovým skóre a solidními financemi. Mohou také poskytovat financování přímou půjčkou na peněžních a kapitálových trzích, emisí cenných papírů, jako jsou komerční papíry nebo dluhopisy, nebo dočasným zapůjčením vlastních aktiv jiným institucím za hotovost (transakce běžně nazývaná repo). Úvěry jsou obvykle poskytovány za cenu, která zahrnuje jistinu, dobu splatnosti úvěru, úrokovou sazbu, splátkový kalendář a někdy i pojištění.
Účel
Bankovní úvěry jsou jednou z nejoblíbenějších metod financování malých podniků. Mohou být použity k mnoha účelům, jako je expanze, růst a investice. Při zvažování tohoto typu financování je však https://pujka-online.cz/pujcky-pro-studenty/ třeba mít na paměti několik důležitých věcí. Banky jsou například často vybíravé v tom, komu půjčují peníze, a vyžadují silnou historii a cenné zajištění. Vyžadují také přísný splátkový kalendář, který je nutné dodržovat. Bankovní úvěr navíc nemusí být tou nejlepší volbou pro novější společnosti s menším počtem aktiv, která by mohly zastavit jako zajištění.
Bankovní úvěry společnosti jsou prioritní dluhopisy, které se řadí na vrchol kapitálové struktury společnosti. Obchodují se s nimi na kapitálových trzích a jsou hodnoceny agenturami Moody's a Standard & Poor's. Díky svému prioritnímu statusu nabízejí bankovní úvěry větší ochranu před poklesem hodnoty podniku než dluhopisy s nižším hodnocením. Také bývají méně citlivé na úrokové riziko než tradiční dluhopisová portfolia, protože obvykle mají kupóny s pohyblivou úrokovou sazbou a v kapitálové struktuře společnosti jsou vyšší.
Kromě bankovních úvěrů mohou podniky získat financování také z jiných zdrojů, jako jsou soukromé úvěry a investice do kapitálu. Tyto zdroje jsou obvykle flexibilnější a poskytují vyšší výnos než bankovní úvěr. Mohou také pomoci financovat provozní kapitál, který je pro malý podnik nezbytný k pokrytí režijních nákladů.
Výhody
Bankovní úvěry jsou důležitým zdrojem financování pro podniky. Pomáhají zvyšovat celkovou peněžní zásobu v ekonomice, podporují nové podnikatelské aktivity a zajišťují konkurenci tím, že půjčují stávajícím společnostem. Jsou však jedním z nejobtížněji získatelných typů kapitálu. Vyžadují spoustu papírování a často mají složité úrokové podmínky. Banky navíc požadují, aby podniky měly hmotný majetek, který by mohly zastavit jako záruku pro případ selhání.
Banky také obvykle mají nižší minimální požadavek na kreditní skóre než ostatní věřitelé. Tyto výhody jsou však vyváženy delším procesem žádosti a schvalování. V některých případech může trvat až 6 měsíců.
Hlavní výhodou bankovního úvěru je, že umožňuje společnostem získat finanční prostředky, aniž by musely prodávat akcie nebo se vzdát kontroly nad svým podnikem. To může být obrovská výhoda pro malé podniky, které si chtějí zachovat plné vlastnictví své společnosti.
Další výhodou bankovního úvěru je, že má obvykle pevnou dobu splatnosti a splátkový kalendář. To majitelům firem usnadňuje plánování financí předem. Bankovní úvěr může navíc nabízet nižší úrokovou sazbu než jiné možnosti, jako jsou úvěrové linky. Bankovní úvěry jsou obecně méně ovlivněny měnícími se ekonomickými podmínkami než jiné třídy aktiv. Je to proto, že jsou považovány za nejdůležitější dluh v kapitálové struktuře společnosti, a proto mají nízkou korelaci s jinými investičními produkty.
Rizika
Když si od banky půjčíte peníze, obvykle souhlasíte s jejich splacením s úroky v dohodnutém časovém rámci. Úroková sazba se může lišit v závislosti na úvěrovém skóre a historii plateb vaší firmy a na výši úvěru, který potřebujete. Kromě toho můžete být požádáni o poskytnutí zástavy nebo ručení k zajištění úvěru. Zajištění může zahrnovat fyzický majetek, jako je vybavení, nebo finanční aktiva, jako jsou cenné papíry. Pokud nesplníte podmínky svého bankovního úvěru, můžete být vystaveni sankcím a poplatkům, včetně ukončení smlouvy, ztráty přístupu k úvěrovým linkám a lhůt splácení. Můžete být také požádáni o sjednání pojištění, například pojištění klíčového muže, které může být drahé.
Bankovní úvěry jsou sice cenným zdrojem finančních prostředků pro podniky, ale nejsou vhodné pro všechny typy podnikání. Zejména novější a inovativní podniky, jako jsou společnosti elektronického obchodování, mají často potíže se získáváním financování od bank kvůli složitosti svých obchodních modelů. Je to proto, že banky obecně financují pouze zavedené, stabilní podniky s historií dobrých výsledků a nízkým rizikem.
Banky navíc musí při zvyšování růstu úvěrů vyvažovat své profily rizika a výnosu. Pokud není úvěrové portfolio dobře spravováno, může to vést k vyššímu poměru nesplácených úvěrů a nižšímu poměru vlastního kapitálu k celkovým aktivům (ETA). Aby se tyto problémy vyřešily, musí orgány dohledu zavést přísnější zátěžové testy a zlepšit dohled nad úvěrovými aktivitami.