Sisuartiklid
Isiklik laen võib olla suurepärane lahendus suure ostu rahastamiseks või ootamatute kulude katmiseks. Pangad, krediidiühistud ja internetipõhised laenuandjad pakuvad kõik isiklikke laene. Nad võivad nõuda krediidikontrolli, täielikku taotlust ja lisadokumente.
Paljudel laenuandjatel on paindlikud tingimused ja konkurentsivõimelised intressimäärad. Samuti pakuvad nad laenuvõtjatele tagatiseta laenu ja fikseeritud kuumakseid.
Intressimäärad
Isiklike laenude intressimäärad võivad krediidiühistute, pankade ja internetilaenuandjate vahel oluliselt erineda. Pakkumiste võrdlemisel vaadake kindlasti kõiki laenuga seotud tasusid, et kulusid täpselt võrrelda. Näiteks võivad mõned laenuandjad halduskulude katteks võtta lisatasusid. Teistel võivad olla ennetähtaegse tagasimakse trahvid või kallid krediidikindlustuse lisad, mis ei sisaldu reklaamitud krediidikulukuse määras. Tähtaja pikkus mõjutab ka teie makstava intressi suurust. Peaksite valima tähtaja, mis sobib teie eelarvega ja jääb teie muude võlakohustuste vahemikku.
Mõned laenuandjad pakuvad muutuvaid intressimäärasid, mis võivad tõusta või langeda sõltuvalt India Reservpanga (RBI) kehtestatud baasintressimäärast. Ujuv intressimäär võib säästa raha, kui baasintressimäär on madal, kuid see võib olla riskantne, kui baasintressimäär on kõrge. Riski minimeerimiseks kaaluge fikseeritud intressimäära ja pikema tagasimakseperioodi vahelist laenu.
Muud tegurid, mis mõjutavad laenuintressimäärasid, on teie krediidiskoor ja taotletava laenu tüüp. Laenuandjad peavad hea krediidiskooriga laenuvõtjaid usaldusväärsemaks ja neile pakutakse tavaliselt madalamaid intressimäärasid, kuna neil on tõestatud ajalugu õigeaegsete maksete tegemisel. Parim viis madalate laenuintressimäärade tagamiseks on enne laenu taotlemist astuda samme oma krediidivõime parandamiseks. Alustuseks võite maksta oma arved õigeaegselt ja vähendada oma võla ja sissetuleku suhet.
Tasud
Lisaks ilmselgetele intressimääradele võib isikliku laenu taotlemisel tekkida mitmeid tasusid. Need tasud laenud eraisikutele katavad teie taotluse menetlemise, hindamise ja teie finantsprofiili dokumenteerimise kulud. Tavaliselt arvatakse need tasud maha teile antud summast või lisatakse laenu kogumaksumusele ja makstakse aja jooksul.
Üks levinumaid laenuandjate poolt võetavaid tasusid on algatamistasu. See tasu katab teie taotluse menetlemise, krediidikontrolli tegemise ja tagatiseta laenu vormistamise abistamise kulud. Enne isikliku laenu taotlemist on oluline teada, kui suur see tasu on, kuna see võib teie laenamise kulusid märkimisväärselt suurendada.
Laenuperioodi pikkus ja krediidivõimelisus mõjutavad samuti algatamistasu suurust. See on nii seetõttu, et pikem kestus võib laenuandjale tähendada suuremat intressi ja kõrgem krediidivõimelisus tähendab väiksemat maksejõuetuse riski.
Muud tasud, millega võite kokku puutuda, hõlmavad hilinenud maksete tasusid ja kindlustusmakseid. Mõned laenuandjad võtavad hilinenud maksete tasu maksetähtajast hiljem tehtud maksete eest, teised aga võtavad tasu valikulise laenukaitse plaani ostmise eest. Need tasud on tavaliselt protsent laenatud summast ja võivad kiiresti kuhjuda.
Veebipõhised laenuandjad
Veebipõhised laenuandjad pakuvad mitmesuguseid laenutooteid ja -teenuseid. Paljud neist laenuandjatest pakuvad paindlikke tagasimaksetingimusi, madalat minimaalset krediidikulukuse määra ja kiiret laenutaotluste töötlemist. Samuti pakuvad nad mitmesuguseid võimalusi laenuvõtjatele, kellel on madalam krediidiskoor või lühem krediidiajalugu. Samuti leiate veebist arvustusi ja võrdlusvahendeid, mis aitavad teil valida oma vajadustele kõige paremini vastava laenuandja.
Veebipõhine laenuturg kasvab kiiresti ja laenu taotlemine ja saamine on lihtsam kui kunagi varem. Mõned veebipõhised laenuandjad pakuvad kogu protsessi algusest lõpuni täielikult veebis. Lisaks sellele, et saate laenu taotleda kõikjalt, kannavad paljud laenuandjad teie raha otse teie pangakontole samal päeval, kui nad teie taotluse heaks kiidavad. See on tohutu eelis traditsiooniliste pankade ees, millel on tavaliselt palju aeglasem menetlusaeg ja mis nõuavad dokumentide allkirjastamiseks või otsekorralduse pangateabe kontrollimiseks filiaali külastamist.
Laenuandja valimisel peaksite arvestama järgmiste teguritega: intressimäärad, tasud, nõutav krediidiskoor ja klienditeeninduse kättesaadavus. Mõned laenuandjad lubavad teil valida ka laenu eesmärgi, mis võib mõjutada selle suurust ja intressimäära. Näiteks võlakonsolideerimiseks kasutataval laenul võib olla lühem tähtaeg ja kõrgem intressimäär kui uuel laenul, mida kasutatakse kodu remondiks.
Kohaldatavus
Isiklik laen on üks finantstoodete liik, mis võimaldab laenuvõtjatel laenata vahendeid ootamatute kulude katmiseks, koduremondi rahastamiseks, võlgade tasumiseks ja muuks. Need laenud on tagatiseta, seega ei pea laenuvõtjad laenu kinnitamiseks ega tagasimaksmiseks tagatist esitama. Tavaliselt on neil fikseeritud intressimäärad ja kindel tagasimaksegraafik, mis muudab eelarve koostamise lihtsamaks. Madalaima saadaoleva intressimäära saamiseks on aga tavaliselt vaja kõrget krediidiskoori.
Kuigi iga laenuandja konkreetsed nõuded on erinevad, nõuab enamik kehtivat pangakontot ja sissetulekutõendit. Lisaks arvestab enamik laenuandjaid laenuvõtjana sobivuse hindamisel taotleja krediidiajalugu ja võla ja sissetuleku suhet. Näiteks nõuab Avant krediidiskoori vähemalt 600 ja Prosper küsib minimaalselt 640.
Paljud laenuandjad võtavad taotluste menetlemise ja krediidikontrollide tegemise eest ka tasu. Need tasud, mida nimetatakse algatamistasudeks, jäävad vahemikku 1–8% laenusummast. Mõned laenuandjad koguvad need tasud ette, teised aga arvestavad need laenu põhisummale tehingu lõpetamisel. Mõlemal juhul on enne isikliku laenu taotlemist oluline nendest kuludest teadlik olla. Taibukad tarbijad kontrollivad sageli enne taotluse esitamist mitme laenuandja vahelist eelkvalifitseerimist, et näha, millistele laenusummadele ja intressimääradele nad sobivad. See aitab neil vältida range krediidikontrolli ohtu, mis võib nende krediidiskoori ajutiselt alandada.